O‘zbekistonda avtokredit - 2025. Olish jarayoni va yashirin xavflar haqida batafsil qo‘llanma

Kredit muddati 1 yildan 5 yilgacha bo‘lgan holatlarda, yillik foiz stavkalari 22,5 foizdan 33 foizgacha o‘zgarib turadi.

2025-yilda O‘zbekiston avtomobil bozorida ziddiyatli vaziyat saqlanib qolmoqda. Bir tomondan, tobora ko‘proq fuqarolar o‘z shaxsiy transport vositalarini xarid qilishni istamoqda, boshqa tomondan esa, kreditlashning haqiqiy shartlari juda qattiq. O‘zbekistonda avtokreditlar eng qimmat moliyaviy mahsulotlardan biri bo‘lib qolmoqda: mavjud 35 ta bankdan atigi 24 tasi avtomobil sotib olish uchun kredit berishga tayyor.

Markaziy bank ma’lumotlariga ko‘ra, kreditlash muddati 1 yildan 5 yilgacha bo‘lganda foiz stavkalari yillik 22,5 foizdan 33 foizgacha o‘zgaradi. Bunday sharoitda avtomobil uchun qo‘shimcha to‘lov uning boshlang‘ich qiymatining 60 foizidan 150 foizigacha bo‘lishi mumkin. Shuni tushunish kerakki, reklamada jozibali ko‘ringan narsa amalda ko‘pincha qo‘shimcha talablar, yashirin komissiyalar va oylab kutish bilan yakunlanadi.

Biroq:

- Ish haqi oladigan mijozlar uchun va katta badallar bilan 20-22% olish mumkin (O‘zsanoatqurilishbank va Milliy bankda).

- 5 yilga 25 foiz stavkada ortiqcha to‘lov 200 mln so‘mlik kredit uchun 90-100 mln so‘m atrofida bo‘lishi mumkin, ya’ni ~45-50%.

O‘zbekistonda avtokreditlar haqida haqiqat: banklar nimalar haqida gapirmayapti?

O‘zbekiston Milliy bankining statistik ma’lumotlariga ko‘ra, har uchinchi qarz oluvchi O‘zbekistonda avtokredit olish uchun birinchi urinishda rad javobini oladi. Sababi - reklama sharoiti va reallik o‘rtasidagi farq. Banklar iqtisodiy beqarorlik fonida skoringni ommaviy ravishda kuchaytirdi. Bozor ekspertlarining baholariga ko‘ra, 2024-yilda ma’qullash ulushi taxminan 65 foizni tashkil etgan bo‘lsa, 2025-yilda bu ko‘rsatkich 48-50 foizgacha tushdi. Ko‘plab kredit tashkilotlari, masalan, Kapitalbank va Mikrokreditbank, amalda banklarda ommaviy avtokreditlashni to‘xtatib qo‘ydilar, mijozlar bilan faqat oldindan ma’qullash orqali ishlayaptilar.

2025-yilda qarz oluvchilarning asosiy muammolari

To‘siq toshi - daromadga qo‘yilgan yuqori talablar. O‘rtacha ish haqi oyiga 5-7 mln so‘m bo‘lganda, banklar barcha chegirmalardan keyingi sof daromad oylik to‘lovdan kamida 2-2,5 baravar yuqori bo‘lishini talab qilmoqda.

Toshkentda avtokredit olishda yashirin shartlar va qo‘shimcha talablar - yana bir cheklov. Ko‘p banklar dastlabki bosqichda majburiy talablarni e’lon qilmaydilar:

- Bank mijozi bo‘lish zarurati (omonat yoki ish haqi kartasini ochish).

- Qarz oluvchining hayotini majburiy sug‘urta qilish (KASKOdan tashqari).

- Rasmiy daromad bo‘lsa ham kafil taqdim etish talabi.

- Kreditni rasmiylashtirish va unga xizmat ko‘rsatish uchun qo‘shimcha to‘lovlar.

- Avtokredit summasining 10-15% miqdoridagi majburiy kafolatli depozit.

Yana bir jiddiy muammo - ko‘rib chiqish muddatlarining uzoqligi. Va’da qilingan "qaror qabul qilish uchun 5 daqiqa" faqat dastlabki arizaga taalluqli, barcha hujjatlarni tekshirish bilan to‘liq ma’qullash esa 3 kundan 7 ish kunigacha davom etadi.

Haqiqiy avtokredit beruvchi banklar

2025-yil avgust holatiga ko‘ra, mamlakatdagi 23 ta tijorat bankidan atigi 7 tasi barqaror avtokredit dasturlarini taklif qilmoqda.

Asosiy o‘yinchilar haqidagi joriy ma’lumotlar:

MUHIM: joriy shartlarni to‘g‘ridan-to‘g‘ri banklardan aniqlab oling, chunki ular har oyda o‘zgarib turishi mumkin.

Avtokredit berishni to‘xtatgan banklar: Octobank (sobiq Ravnaq-bank). Bu yerda kreditga mashina olish imkonsiz.

Keling, bozorning asosiy ishtirokchilarining xususiyatlari va yashirin talablarini ko‘rib chiqaylik.

SQB (Sanoat qurilish bank)

Rasmiy shartlar: 36 oygacha muddatga 10% dan boshlang‘ich to‘lov bilan 20% dan boshlab stavka.

Haqiqiy talablar:

• 20% minimal stavka faqat 12 oyga amal qiladi.
• 2 yil uchun stavka 22%, 3 yil uchun - 24%.
• Avtomobilni garovga qo‘yishdan oldin qaytarmaslik xavfini majburiy sug‘urtalash.
• Imtiyozli davr faqat differentsial to‘lov usulida 6 oy.
• Avtokredit avtomobil qiymatining maksimum 75%ini tashkil etadi.

O‘zbekiston Milliy banki (Milliy Bank / NBU)

Rasmiy shartlar: 20% dan ortiq boshlang‘ich to‘lov bilan 60 oygacha muddatga 22% dan boshlab.

NBUda O‘zbekiston avtokreditini rasmiylashtirishdagi murakkabliklar:

• MUHIM: 22% minimal stavka faqat bankning ish haqi loyihasi ishtirokchilariga 40% boshlang‘ich to‘lov bilan taqdim etiladi.
• Oddiy fuqarolar uchun stavka 24-26% dan boshlanadi.
• Oldindan bank mijoziga aylanish lozim (karta ochish, kamida 3-6 oy foydalanish).
• Avtomobilni boshqarish huquqini hatto yaqin qarindoshlarga ham berish bank ruxsatini talab qiladi.

NBUda mijoz maqomini olish tartibi: Ish haqi kartasi yoki omonat ochish → 3 oydan 6 oygacha kuzatuv muddati → Hisobga muntazam tushumlar → Faqat shundan so‘ng - Avtokredit olish uchun ariza topshirish.

 Anorbank - "5 daqiqalik yechim" haqiqati

Rasmiy shartlar: 5 daqiqada yechim, 15% dan yuqori to‘lovda 33% stavka.

280 mln so‘mlik Chevrolet Onix xaridi misolida ko‘rib chiqamiz.

Haqiqiy qiymati:

• Boshlang‘ich to‘lov 15% = 42 mln so‘m.

• Avtokredit summasi = 238 mln so‘m.

• 3 yil muddatga yillik 33% stavkada.

• Oylik to‘lov ≈ 8,5 mln so‘m.

• Umumiy ortiqcha to‘lov ≈ 68 mln so‘m.

Ha, yechim tez, lekin bu tezlikning narxi bozordagi eng yuqori stavkalardan biri. Anorbankda avtomobil krediti ish haqi oluvchilar uchun NBUga qaraganda deyarli 30% qimmatroq.

 Tenge Bank - elektromobillar uchun maxsus shartlar

Rasmiy shartlar: IYODli avtomobillar uchun 25,5-27,9%, elektromobillar uchun 24,9-26,9%.

Qo‘shimcha talablar:

• 12 oyga qaytarmaslik xavfini majburiy sug‘urta qilish polisi (avtokredit summasining 125%).

• Garov shartnomasi rasmiylashtirilgandan so‘ng - butun kreditlash davriga KASKO.

• Hamkor avtosalonlar: elektromobillar uchun faqat to‘rtta rasmiy diler mavjud.

Rasmiy daromad bo‘lmasa, avtokreditning boshlang‘ich badali 25-40% gacha oshadi.

 Ipak Yo‘li Bank - boshlang‘ich to‘lovsiz avtomobil krediti

Rasmiy shartlar: boshlang‘ich to‘lovsiz rasmiylashtirish imkoniyati, 25,9-29,9% stavka.

Bilish muhim bo‘lgan jihatlar:

• Birinchi to‘lovsiz stavka maksimal - 3 yilga 27,9%, 5 yilga 29,9%.

• 50% dan boshlab badal to‘langanda, stavka 25,9-26,9% gacha pasayadi.

• Moslashuvchan tizim, ammo yaxshi kredit tarixi talab etiladi.

• Avtokreditda ham yangi, ham ishlatilgan mashinalar mavjud.

 Ipoteka Bank - ishlatilgan avtomobillar uchun yuqori stavkalar

Avtokreditga mashina rasmiylashtirishdagi murakkabliklar:

• Ikkilamchi bozor uchun foiz stavkasi yangi avtomobilga qaraganda 2-3% yuqori.

• Ishlatilgan avtomobillar uchun maksimal summa: 300 mln so‘mgacha (yangilari uchun 480 mln so‘m).

• Avtomobilning yoshi juda muhim: 2 yilgacha - 60 oy avtokredit, 2-4 yil - ko‘pi bilan 48 oy.

• 2 yildan oshgan elektromobillar yuqoriroq foizda kreditlanadi.

Kapitalbank - qattiq jarimalar

O‘zbekistonda avtokredit olishning muhim shartlari:

• 2025-yilga kelib, bank muddati o‘tgan qarzlar uchun yillik 34,5% jarima joriy etdi.

• Bu quyidagilarni anglatadi: to‘lovni bir oyga kechiktirsangiz - jarima qarz summasining 3-4% ini tashkil etishi mumkin.

• Majburiy sug‘urta talabi + kafolatli depozit.

• Ta’minotning umumiy summasi avtokredit summasining kamida 120% ini tashkil etishi kerak.

Trustbank - byudjet xodimlari uchun imtiyozlar

Avtokredit olishda ma’lum toifalar uchun imtiyozlar:

• 1 yildan ortiq ish stajiga ega bo‘lgan ta’lim va sog‘liqni saqlash xodimlari: stavka 25-26% dan.

• Ish haqi loyihasi ishtirokchilari: 24% dan boshlab.

• Rasmiy daromadga ega oddiy mijozlar: 27%.

• O‘zini o‘zi band qilganlar: 25% dan yuqori to‘lov bilan 28%.

Talablar: byudjet xodimlari uchun - ish joyidan ma’lumotnoma, stajni tasdiqlash. O‘zini o‘zi band qilganlar uchun - avtokredit summasining 130% sug‘urtasi.

Mutaxassis fikri: 2025-yilda asosiy tendensiya – yozilmagan qoidalarning yanada qattiqlashuvi bo‘ladi. Banklar so‘nggi ish joyida kamida 6 oylik ish stajiga ega bo‘lish talabini ommaviy tarzda joriy etmoqda. Shuningdek, kredit tarixining ahamiyati ham ortdi – hatto 2 yil avvalgi bitta kichik kechikish ham kreditni rad etishga sabab bo‘lishi mumkin. Maslahatim – ariza topshirishdan oldin Unified Credit Report orqali o‘z kredit tarixingizni olishingiz va qo‘shimcha savollarga tayyor turishingiz kerak. Bu fikrlarni 12 yillik tajribaga ega moliyaviy maslahatchi Alisher Karimov bildirdi.

Avtokreditning umumiy qiymatini hisoblash kalkulyatori

"Eng arzon avtokredit" tushunchasi nisbiy (nafaqat O‘zbekistonda). To‘liq qiymatni quyidagi misolda hisoblab chiqamiz:

• Avtomobil narxi: 250 million so‘m.
• Boshlang‘ich to‘lov: 20% (50 million so‘m).
• Avtokredit miqdori: 200 million so‘m.
• Foiz stavkasi: yillik 25%.
• Muddati: 5 yil (60 oy).

Foizlar bo‘yicha qo‘shimcha to‘lov: taxminan 78 million so‘m.

5 yillik sug‘urta xarajati: taxminan 15 million so‘m.

Boshqa komissiyalar: taxminan 2 million so‘m.

Jami haqiqiy qo‘shimcha to‘lov: e’lon qilingan 78 million so‘mga nisbatan qariyb 95 million so‘m.

Nima uchun qulay avtokreditlar deyarli yo‘q

Banklarning avtokreditlashdan haqiqiy daromadliligi barcha xatarlarni hisobga olgan holda yillik 18-22 foizni tashkil etadi. Yuqori stavkalarning sababi - inflyatsiya va qaytarilmaslik foizining yuqoriligi (portfelning taxminan 7 foizi). Jahon standartlari bilan taqqoslash (10-15%) turli makroiqtisodiy sharoitlar tufayli noto‘g‘ri hisoblanadi.

Avtokredit olish. Bosqichma-bosqich ko‘rsatma

Bankka borishga tayyorgarlik

Mashinani kreditga olishdan oldin, to‘lov qobiliyatingizni xolisona baholang. Qoidaga amal qiling: oylik to‘lov sof daromadingizning 35 foizidan oshmasligi lozim. Ehtimoliy rad etishlarga ruhan tayyorlaning - bir vaqtning o‘zida 2-3 ta bankka ariza topshiring.

Avtokredit uchun zarur hujjatlar

1. Barcha banklardan talab qilinadigan standart ro‘yxat:
2.  Avtokredit olish uchun ariza (bankda to‘ldiriladi).
3.  Qarz oluvchining pasporti/ID-kartasi.
4. So‘nggi 12 oydagi daromadlar to‘g‘risida ma’lumotnoma.
5. Avtosalon bilan oldi-sotdi shartnomasi yoki dastlabki shartnoma.
6. Yashash joyidan ma’lumotnoma.

Amalda talab qilinadigan qo‘shimcha ma’lumotnomalar:

1. Boshqa banklarda kechikishlar yo‘qligi to‘g‘risida ma’lumotnoma.
2. Ish beruvchi tomonidan tasdiqlangan mehnat daftarchasining nusxasi.
3. Oila tarkibi haqida ma’lumotnoma.
4. Turmush o‘rtog‘ining hujjatlari (pasport, daromadlar to‘g‘risidagi ma’lumotnoma, nikoh guvohnomasi).
5. Turmush o‘rtog‘ining avtomobilni garovga qo‘yishga roziligi to‘g‘risidagi arizasi.
6. Kafillarning hujjatlari (pasport, daromadlar to‘g‘risidagi ma’lumotnoma, yashash joyidan ma’lumotnoma).
7.  O‘zini o‘zi band qilganlar uchun: soliqlar to‘langanligi to‘g‘risida soliq idorasidan ko‘chirma, hamkorlar bilan tuzilgan shartnomalar.

Daromadlar to‘g‘risidagi ma’lumotnoma - 12 oy davomida barqaror o‘sish yoki hech bo‘lmaganda barqarorlikni ko‘rsatishi lozim. Keskin o‘zgarishlardan saqlaning.

"Munosabatlar tarixi"ni tayyorlang - agar bankda omonat, yaxshi tarixga ega kredit karta, ish haqi kartasi bo‘lsa, bu katta ustunlik hisoblanadi.

Kafillar - rasmiy daromadi o‘rtachadan yuqori bo‘lgan shaxslarni, imkon qadar, byudjet tashkilotlari yoki yirik kompaniyalar xodimlarini tanlang.

Barcha hujjatlarning nusxalarini oldindan 2-3 nusxada tayyorlab qo‘ying, toki banklarga qayta-qayta borishga to‘g‘ri kelmasin.

Ayrim banklar elektron ma’lumotnomalarni E-ijro.gov.uz yoki my.gov.uz orqali qabul qilmoqda, ayniqsa 2025-yilda reglament yangilanganidan so‘ng.

"Yasama" ma’lumotnomalar muammosi va uning oqibatlari

Ayrim qarz oluvchilar soxta daromad to‘g‘risidagi ma’lumotnomalar asosida O‘zbekistonda avtokredit olishga urinmoqda. Bu juda xavfli amaliyot!

Huquqiy oqibatlar:

• Hujjatlarni qalbakilashtirganlik uchun jinoiy javobgarlik (O‘zbekiston Respublikasi Jinoyat kodeksining 223-moddasi) - 3 yilgacha ozodlikdan mahrum qilish.
• Avtokredit olishdagi firibgarlik (O‘zR JK 168-moddasi) - 5 yilgacha ozodlikdan mahrum qilish.
• Qalbakilashtirish aniqlanganda avtokreditni to‘liq qaytarishni zudlik bilan talab qilish.
• Mamlakatdagi barcha banklarning "qora ro‘yxati"ga kiritilish.

Amaliy oqibatlar:

• Banklar soliq bazasi va pensiya jamg‘armasi orqali ma’lumotnomalarni puxta tekshiradi.
• Tasdiqlash uchun ish beruvchilarga qo‘ng‘iroq qiladi.
• To‘lov imkoniyati bo‘lmasa, avtomobilni zarar ko‘rib sotishga majbur bo‘lish.
• Yillar davomida buzilgan kredit tarixi.

Qabul qilish jarayoni va muddatlari: arizadan umidsizlikka va muvaffaqiyatga qadar

Rad etishning odatiy sabablari. Amaliyotdan misollar:

• Daromadning yetishmasligi - eng ko‘p uchraydigan sabab. Hisob-kitob bo‘yicha 70 foizdan o‘tsangiz ham, bank xatarlarni yuqori deb hisoblashi mumkin.
• Qoniqarsiz kredit tarixi - ilgari hatto 5-10 kun kechikish ariza topshirilgan kunda rad etilishiga sabab bo‘lishi mumkin.
• Bank talablariga javob bermaysiz - bu umumiy ta’rif bo‘lib, uning ortida har qanday narsa yashiringan bo‘lishi mumkin: yoshdan tortib yashash hududigacha.
• Ta’minotning yetarli emasligi - qo‘shimcha garov yoki to‘lov qobiliyati yuqoriroq kafillarni talab qiladi.
• Haddan tashqari yuqori qarz yuki - to‘lov qobiliyatingizni yo‘q qiladigan boshqa kreditlaringiz ham bor.

"Mashina uchun pul to‘ladim, bir oy o‘tdi, Milliy bank esa hali navbatga ham qo‘ymabdi. Yana nima kerak?"

Bu odatiy holat. Nima qilish kerak?

1. Bank bilan tuzilgan shartnomani ko‘rib chiqing - unda avtosalonga mablag‘ o‘tkazish muddati ko‘rsatilgan.
2. Bo‘lim rahbari nomiga yozma e’tiroz yozing.
3. Agar bank muddatlarni buzsa, Markaziy bankka shikoyat bilan murojaat qiling.
4. Agar bank majburiyatlarni bajarmasa, boshlang‘ich to‘lovni qaytarishni talab qiling.

 O‘zbekistonda muvaffaqiyatli avtokredit olish uchun tekshiruv ro‘yxati:

• Bankka borishdan 2-3 hafta oldin barcha hujjatlarni tayyorlab qo‘ying.
• Kredit byurosi sayti orqali kredit tarixingizni tekshiring.
• 3-5 ta bankni tanlang va bir vaqtning o‘zida ariza topshiring.
• Qo‘shimcha hujjatlarni taqdim etishga tayyor turing.
• Bank tasdiqlamaguncha avtosalonga boshlang‘ich to‘lovni kiritmang.
• Imzolashdan oldin shartnomani to‘liq o‘qib chiqing.
• Barcha komissiyalar va qo‘shimcha xarajatlarni aniqlashtiring.

Vositachi firmalar. Xavf va imkoniyatlar

Agar sizga banklarda rad javobi berilsa, vositachilarga murojaat qilishingiz mumkin. Ularning xizmatlari avtokredit summasining 3-4 foizini tashkil qiladi, ammo ular hujjatlarni to‘g‘ri tayyorlashga yordam beradi va jarayonni tezlashtirishi mumkin. Asosiy xavf - firibgarlik. Doimo litsenziya va sharhlarni tekshiring.

Ikkilamchi bozorda avtokreditlar: qayerdan olish mumkin?

Ikkilamchi bozorda boshlang‘ich to‘lovsiz kreditga mashina sotib olish uchun "Ipoteka bank" va "Aloqabank"ka murojaat qilish ma’qul. Ular 7 yilgacha ishlatilgan avtomobillar uchun avtokreditlar beradi, ammo stavka yangi avtomobillarga qaraganda 3-5% yuqori bo‘ladi.

Avtomobil garovi: bu amalda nimani anglatadi

Kredit rasmiylashtirilgandan so‘ng, avtomobil bankning garoviga aylanadi. Bu cheklovlar qo‘yadi: bankning roziligisiz mashinani sotish, almashtirish yoki qayta bo‘yash mumkin emas. Agar to‘lovlar 60 kundan ortiq kechiktirilsa, bank avtomobilni sud orqali musodara qilish huquqiga ega.

Sug‘urta: majburiy va ixtiyoriy-majburiy polislar

Majburiy KASKO polisidan tashqari, banklar ko‘pincha hayot va ish joyini yo‘qotishni sug‘urtalashni ham talab qiladi. Siz bu mahsulotlardan voz kechish huquqiga egasiz, ammo avtokredit stavkasi 1-2 foizga oshirilishi mumkinligiga tayyor turing.

2026-yilda vaziyat yaxshilanadimi?

2026-yil uchun bashoratlar ehtiyotkorona optimistik. Moliya bozori tahlilchilarining baholariga ko‘ra, inflyatsiya barqarorlashuvi sharoitida 2026-yilning ikkinchi yarmida stavkalar 2-3 foiz bandga pasayishi kutilmoqda. Biroq, yaqin yil ichida sezilarli yaxshilanish kutilmayapti.

Avtokredit quyidagi hollarda o‘zini oqlaydi:

• Avtomobil ish uchun zarur (taksi, kuryerlik xizmatlari).
• To‘lovdan keyin 40% zaxira bilan barqaror daromadga egasiz.
• Yaqin 2-3 yil ichida jamg‘arish imkoniyati yo‘q.

Quyidagi hollarda rad etgan ma’qul:

• Oylik to‘lov oylik daromadning 40% dan oshadi.
• Barqaror daromad va ish yo‘q.
• Boshqa yirik kredit majburiyatlari ham mavjud.

O‘zbekistonda 2025-yilda avtokreditlar bilan bog‘liq vaziyat qarz oluvchidan maksimal ehtiyotkorlik va hisob-kitobni talab qiladi. Asosiy maslahat: past stavka ortidan quvmang, balki kreditning to‘liq qiymatini barcha qo‘shimcha xarajatlar bilan birga hisoblang. Ushbu qo‘llanmadan nazorat ro‘yxati sifatida foydalaning, hujjatlarni puxta tayyorlang va esda tuting: avtomobil obro’ emas, sizni moliyaviy barqarorlikdan mahrum qilmaydigan transport vositasi bo’lishi lozim.

Ma’lumot 2025-yil noyabr oyi uchun dolzarb. Qarz berish shartlari o‘zgarishi mumkin. O‘zingiz tanlagan bankda tafsilotlarni aniqlashtiring.